ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ

В экономике каждой страны особое значение играет банковская система. Банковской системой называется организуемая и регулируемая национальным банковским законодательством форма организации деятельности кредитных организаций.

Главной установкой банковской системы считается обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система представляет собой главное звено финансово-кредитной концепции государства, так как на нее приходится работа по кредитно-финансовому содержанию хозяйственного оборота страны.

Ключевыми целями банковской системы той или иной страны является:

•        предоставление эффективного и бесперебойного функционирования расчетов в народном хозяйстве;

•        аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

•        кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Изменение международной банковской системы проводится по дальнейшим категориям:

•        расширение международной банковской деятельности;

•        слияние банков как в пределах одной страны, так и в международном масштабе.

Во всемирном охвате мировая банковская система усовершенствуется на данный момент в таких направлениях, как:

•        унификации, стандартизации национальных законов о банковской деятельности, приводимых в соответствие с международными стандартами банковского дела;

•        выработки на международном уровне в соответствии с Базельским соглашением единых подходов (стандартов) к оценке (анализу) финансового состояния коммерческих банков органами банковского надзора;

•        создания единого органа управления и регулирования банковской деятельности в лице Мирового центрального банка, возможность и необходимость создания которого обсуждают эксперты многих стран мира. Прообразом Мирового центрального банка в настоящее время является Европейский центральный банк (г. Франкфурт-на-Майне), создание которого в 1999 г. было обусловлено активно идущим в Европе процессом интеграции в рамках ЕС.

Рассмотрим разнообразные типы банковских систем в различных странах.

Банковская система Великобритании является одной из самых старших в мире и обладает трехуровневой структурой:

•        на первом уровне стоит Банк Англии, к предназначению которого относится поддержание курса национальной валюты, а также поддержание устойчивости и конкурентоспособности финансовой системы;

•        ко второму уровню относят специализированные коммерческие банки, которые подразделяют на клиринговые, торговые, сберегательные. Они находятся под управлением как резидентов, так и нерезидентов;

•        к третьему уровню относят строительные общества и кредитные союзы.

Кредитные учреждения с причастностью зарубежного капитала – это основные импортеры кредитных средств в Соединенное Королевство. Фирмы по учету ценных бумаг представляются агентами Банка Англии в процедуре регулирования денежно-кредитного обращения в государстве. Организации микрофинансирования и кредитной кооперации являются уверенным буфером по задерживанию ростовщичества в государстве, так как к главной задаче их работы относится обеспечение краткосрочными займами малообеспеченных жителей по малым ставкам.

А вот финансовые институты в Южной Корее можно поделить на ключевые группы: центральный банк, отдельные банковские компании, а также небанковские учреждения, например, страховые компании, венчурные фонды и др. Зачатки нынешней финансовой системы в Республике Корее были положены в начале 1950-х годов.

В общем и целом, в Южной Корее имеется 148 лицензированных кредитных учреждений, среди которых 52 коммерческих банка, 5 специализированных банков, 91 банк взаимных сбережений.

Центральный банк Республики Кореи был сформирован 12 июня 1950 года. К его главенствующей роли относят выпуск национальной валюты, проведение монетаристских и кредитных политик, надзор за курсами иностранных валют и др.

Таким образом, банковские системы стран во многом похожи, но как правило, у них также присутствуют различия. Они обусловливаются уровнями доходов, менталитетом, традициями и многим другим.

Банковская система России состоит из нескольких звеньев, каждый из которых выполняет особую роль:

•        1-й уровень — это национальный банк страны, который наделен особыми полномочиями при организации банковского дела;

•        2-й уровень — банковский сектор, непосредственно осуществляющий операции для всех участников рынка [1].

Банковский сектор РФ в данный момент претерпевает ряд существенных преображений. Изменения коснулись не только качественных параметров банковских продуктов и услуг, что вызвано закономерным совершенствованием рынка вследствие внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка [4]. К основным направлениям развития банковского сектора в период с 2017 года по настоящее время можно отнести рост концентрации активов в секторе, значительное сокращение количества банков, укрепление позиций крупнейших кредитных организаций.

На сегодняшний день в банковской системе России функционируют 370 кредитных организаций. За последние шесть лет их количество сократилось почти в 2 раза: с 623 на 01.01.2017 г. до 370 на 01.01.2022 г.

Главной причиной снижения количества банков остается политика Центрального банка (ЦБ РФ), нацеленная на оздоровление банковского сектора. Эта политика проводится ЦБ с 2013 года, и за крайние пять лет (2017-2022 гг.) было отозвано в общей сумме 355 лицензий на выполнение банковских операций. Ключевой причиной отзыва документов являются:

•        сомнительные операции банка;

•        невыполнение требований ЦБ;

•        нарушение закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ) и др.

В данный момент банковский сектор РФ довольно концентрирован, при этом сохраняется тенденция сокращения числа кредитных организаций, что приводит к дальнейшему росту концентрации активов.

В декабре 2021 года объем новых кредитов, предоставленных юридическим лицам (ЮЛ) и индивидуальным предпринимателям (ИП), составил 9 161 млрд. руб., что на 7,5% больше, чем в ноябре, на 9% превышает аналогичный показатель годом ранее и является максимальным ежемесячным показателем за последние два года. Задолженность по кредитам, предоставленным ЮЛ и ИП, на 01.01.2022 возросла до 42 735 млрд. руб., годовой темп ее прироста продолжил увеличиваться и составил 15%. Просроченная задолженность снизилась на 1,7% по сравнению с предыдущим месяцем и составила 2 873 млрд. руб., или 6,7% от общей суммы задолженности [2].

В настоящее время многое клиенты банков переходят на ДБО (дистанционное банковское обслуживание). ДБО — это способ удаленного обслуживания клиентов, предусматривающий предоставление банковских услуг через компьютерные или телефонные сети, то есть без личного присутствия клиента в банке (например, интернет-банк, онлайн-банк и другие) [3]. Постепенный отказ от бумажных средств в выгоду электронных документов вызвано двумя причинами: повышением быстроты осуществления вычисления и экономией ресурсов. При применении бумажных средств на осуществление одной сделки специалисту чаще всего нужно потратить до двух часов рабочего времени. При применении расчетов через Интернет период всего процесса уменьшается до 10-15 минут.

Таким образом, формирование мировой банковской системы в общем сложилось в последнюю четверть XX в. и действуют в настоящее время. Для объяснения возможностей трансформации мировой банковской системы имеет большое значение понимание не только существующих, но и свежих появляющихся тенденций под воздействием различных внутренних и внешних факторов. Кроме того, на данный момент специалисты многих стран совпадают во взглядах, что XXI век в экономике - это так называемая "новая реальность", особенностью которой оказываются революционные преобразования на рынках информатики и телекоммуникаций, с одной стороны, и на финансовых рынках с другой.

Крупной мировой тенденцией реальности можно отметить миниатюризацию банков. На данный момент создаются кредитные учреждения, которые будут обладать внушительной ролью в скором времени. В сопоставлении с новейшими мегабанками банки будущего станут гораздо меньше по своим масштабам, что является причиной именовать их микробанками. На наш взгляд, как раз данные кредитные учреждения будут массовым явлением и внесут собственную главу в историю удачного банковского бизнеса XXI века. Это будут небольшие банки, которые имеют в значительной степени не столь много специалистов, чем штат имеющихся на сегодняшний день Департаментов информационных технологий (IT - департаментов) мегабанков. К тому же, микробанки станут основными участниками на рынке, насчитывающими всего лишь мелкие офисы, и повинуясь в своей работе законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут осуществлять широкий спектр банковских операций и услуг по сути из разных точек земного шара, существуя, можно сказать, полностью в киберпространстве - это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира. Они будут ориентированы на частные потребности индивидуального клиента, что позволит говорить о высокой клиентоориентированности банков и вследствие этого повышении их конкурентоспособности в долгосрочной перспективе.

 

 

1.      Банковское дело и банковские операции : учебник / М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская, М. П. Логинов, Н. Н. Мокеева, Е. Н. Прокофьева, А. Е. Заборовская, А. С. Долгов ; под ред. М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской ; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский государственный экономический университет. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2021. – 567 с. : ил. – Библиогр.: с. 504–512. –100 экз. – Текст : непосредственный // Банковская система, ее понятие и принципы организации. – 2021.– С. 15–71.

2. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. – Текст : электронный // Центральный банк: [сайт]. – URL: http://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/1221/ (дата обращения: 12.04.2022).

3. Методические рекомендации для предпринимателя 2.0. – Текст : электронный // Банк России: [сайт]. – URL: https://cbr.ru/search/?Text=методические+рекомендации+для+предпренимателя+2.0&Category=Any&Time=Any&DateFrom=&DateTo/  (дата обращения: 12.04.2022).

4. Черкесова, Э.Ю. Инновационные тенденции в банковской сфере / Э.Ю. Черкесова, Д.Д. Миронова, Н.Ю. Ковалева. – Текст : непосредственный // Экономика и предпринимательство. – 2021. – № 3 (128). – С. 342-345.